Heeft u een vraag?

Stel hem hier

Kunnen wij u helpen?

Wij zijn bereikbaar via:

  • 010-4377844
  • info@bayfinance.nl
Wilt u liever dat wij bellen?

Of stel hieronder uw vraag:

  •  010-4377844
20-12-2018

Een aflossingsvrije hypotheek niet meeverhuizen?

Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek wordt de aflossingsvrije hypotheek ontmoedigd. Is het dan wel verstandig om een bestaande aflossingsvrije hypotheek mee te nemen?

Starters op de huizenmarkt hebben recht op hypotheekrenteaftrek, maar er gelden wel restricties bij het kiezen van de hypotheekvorm. Ze kunnen kiezen voor de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. De aflossingsvrije hypotheek kunnen ze ook nog steeds kiezen, maar dan bestaat geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.

Heb je al een aflossingsvrije hypotheek en stroom je door naar de volgende koopwoning? Dan mag die aflossingsvrije hypotheek gewoon meegenomen worden, zonder de hypotheekrenteaftrek te verspelen. Maar of dat verstandig is? 

De maandlasten drukken met de aflossingsvrije hypotheek

In maandlasten kan het een groot verschil geven of je een aflossingsvrije hypotheek meeneemt of dat je kiest voor bijvoorbeeld de lineaire hypotheek. Stel je kiest voor een looptijd van 20 jaren en je hebt nog een aflossingsvrije hypotheek van 60.000 euro om 'mee te nemen'. Wat zijn dan de verschillen?

Voor het aflossingsvrije deel betaal je natuurlijk alleen hypotheekrente. Zou je voor deze 60.000 euro ervoor kiezen om toch af te lossen middels een lineaire methode, in bijvoorbeeld 20 jaren, dan bedraagt de maandelijkse aflossing: 60.000 / 240 maanden = 250 euro per maand extra. Dat is veel. En dat is dan ook precies de reden waarom veel 'doorstromers' hun aflossingsvrije hypotheek toch blijven aanhouden. 

De aflossingsvrije hypotheek is populair bij verhuizingen

Ongeveer 90 procent van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek neemt deze hypotheekvorm daarom voor het volledige bedrag mee naar de volgende koopwoning. Want het geeft een besparing in de maandlasten.

Is het blijven kiezen voor de aflossingsvrije hypotheek verstandig?

Maar of dat verstandig is, is een heel andere vraag. Er zijn namelijk nogal wat nadelen gekoppeld aan deze hypotheek. Het grootste nadeel is eigenlijk dat de hypotheekschuld nooit minder wordt. Niet tussentijds, niet bij pensionering en niet bij overlijden. Het overlijdensrisico kan nog wel gedurende een beperkt aantal jaren verzekerd worden. Maar wie bij pensionering nog steeds tegen dezelfde hypotheek aankijkt zal zich toch gaan afvragen of dat 'kiezen voor goedkoop' nou wel zo verstandig was. Temeer daar bij pensionering het inkomen doorgaans nogal wat lager zal worden. 

Houd ook rekening met de maximale duur van de hypotheekrenteaftrek

Daar komt een tweede, misschien nog wel groter, probleem bij: de hypotheekrenteaftrek. Betaalde hypotheekrente is onder voorwaarden aftrekbaar van het inkomen. Maar dat fiscale voordeel geldt maar gedurende maximaal 30 jaren. Daarna vervalt het fiscaal voordeel volledig. Het gaat hier om 30 jaren na het afsluiten van de aflossingsvrije hypotheek, dus ook de jaren dat de hypotheek gekoppeld zat aan vorige woningen tellen hierin mee. 

De vraag of een bestaande aflossingsvrije hypotheek meegenomen moet worden naar een volgende woning is daarmee eigenlijk al beantwoord: het hangt volledig af van het verwachte pensioeninkomen. M.a.w. laten we eerst berekenen hoe groot het pensioeninkomen zal zijn voordat besloten wordt of een aflossingsvrije hypotheek wel of juist niet meegenomen moet worden. En misschien blijkt dan wel dat extra aflossen toch verstandiger is. 

Meer weten of persoonlijk advies?

Gegevens